Реферат: Денежные переводы

Банки осуществляют физических лиц в различных вариантах. В зависимости от цели платежа, получателя денежного перевода, местонахождения получателя денежного перевода, каждый клиент может выбрать удобный для себя вариант.

Денежные переводы, осуществляемые физическими лицами, не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

При осуществлении всех видов переводов следует иметь в виду нижеследующее.

В соответствии с валютным законодательством РФ (Федеральный закон 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"):

При осуществлении денежного перевода за пределы Российской Федерации физическое лицо, являющееся резидентом РФ, имеет право в течение одного операционного дня перевести иностранную валюту или валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США.

Для физического лица - нерезидента сумма перевода иностранной валюты из Российской Федерации не ограничена.

Иностранная валюта в пользу любого физического лица (резидента или нерезидента) может быть переведена в Российскую Федерацию без ограничения суммы.

Денежные средства в рублях РФ между физическими лицами - резидентами и физическими лицами - нерезидентами по территории Российской Федерации могут быть переведены (получены) без ограничения суммы.

Денежные переводы на территории Российской Федерации в иностранной валюте могут осуществляться только между физическими лицами, являющимися нерезидентами.Переводы в российских рублях нерезиденты также могут осуществлять между собой без ограничения.

Для справки:

Физические лица – резиденты:

1) граждане Российской Федерации, за исключением:

- граждан РФ, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве не менее 1 года, в том числе имеющих выданный данным государством вид на жительство,

- граждан РФ, временно пребывающие в иностранном государстве не менее 1 года на основании рабочей или учебной визы со сроком действия не менее 1 года,

2) иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ на основании вида на жительство.

Физические лица - нерезиденты:

- физические лица, не попадающие под вышеописанные категории резидентов.

Денежный перевод с открытием банковского счета

Денежный перевод с открытием банковского счета - это банковский перевод, который предполагает открытие клиентом - физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств. Далее с данного счета на основании платежного поручения клиента (или платежного поручения составленного банком на основании заявления клиента) банк осуществляет денежный перевод по указанным реквизитам. Денежный перевод с открытого в банке текущего счета можно сделать как в пользу юридического лица или индивидуального предпринимателя в оплату товаров ( работ, услуг), так и в пользу физического лица.

Банковский перевод с открытием счета используется, как правило, при оплате регулярных платежей . Такой денежный перевод очень удобен тем, что открыв текущий счет один раз, клиент получает возможность осуществлять практически любые формы денежных переводов быстро и без лишней потери времени. Учитывая так же тот факт, что большинство банков сейчас предоставляют такую услугу как интернет-банк (банк-клиент, интернет-банкинг и т.д.) осуществить такой денежный перевод можно практически не выходя из дома.

Одним из вариантов банковских переводов с открытием счета является денежные переводы между физическими лицами с использованием банковской карты. Каким образом можно сделать денежный перевод с использованием банковской карты?

1. Пополнение карточного счета получателя денежных средств с текущего либо с карточного счета отправителя. Т.е. клиент перечисляет денежные средства (фактически денежный перевод) со своего текущего счета или со своей банковской карты на банковскую карту получателя средств. Так как сеть банкоматов различных банков по стране достаточно велика, то проблем со снятием наличных у получателя такого денежного перевода не возникнет. Более того, если такой денежный перевод осуществляется в пределах одного банка, то, как правило, плата за него отсутствует или минимальна.

2. Выпуск к своему карточному счету дополнительной карты, т.е., карточный счет один, а банковских карт к нему две. Для того, чтобы получатель средств смог получить денежные средства, используя дополнительную банковскую карту, владелец основной карты должен лишь пополнить свой карточный счет. Такой вариант удобен, например, для финансирования родителями ребенка-студента, обучающегося в другом городе.

Денежный перевод без открытия банковского счета

Денежные переводы, осуществляемые банками без открытия счетов отправителю средств можно подразделить на три категории:

I. Банковские переводы, выполняемые банком в рамках договоров, заключенных с организациями и индивидуальными предпринимателями поставщиками товаров (работ, услуг).

Такие денежные переводы осуществляются только в адрес юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Клиенты - физические лица вносят платежи в оплату товаров (работ, услуг) для дальнейшего перечисления в адрес поставщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Примерами таких денежных переводов являются платежи физических лиц, принимаемые банками в оплату телекоммуникационных услуг, услуг сотовой связи, коммунальных услуг, оплату туристических путевок и т.д.

Как правило, договором, заключаемым между банком и организацией (ИП) поставщиком оговаривается:

вид товаров (работ, услуг), предоставляемых организацией (ИП), в оплату которых банк осуществляются денежные переводы;

размер комиссионного вознаграждения. При этом договором также предусматривается - с кого банк будет удерживать комиссию за банковский перевод: непосредственно с клиентов, вносящих платеж для осуществления перевода в оплату товаров (работ, услуг) или же напрямую с организации – поставщика, делая при этом для клиента услугу по переводу бесплатной.

форма документа (бланка), являющаяся основанием для приема денежного перевода от плательщика. Чаще всего, таким документом является квитанция/ извещение. Бланк документа (квитанции/извещения) может быть оформлен по форме банка или по форме организации - поставщика, но он должен содержать все данные, необходимые для осуществления денежного перевода. Дополнительных документов для отправки такого денежного перевода (платежа) обычно заполнять не требуется.

II. Банковские переводы, осуществляемые банками по произвольным реквизитам.

Получателями средств по таким денежным переводам могут быть как юридические лица или индивидуальные предприниматели – поставщики товаров (работ, услуг), так и физические лица.

Произвольный денежный перевод клиент-физическое лицо может сделать в практически любом банке. Для этого необходимо написать Заявление на перевод по форме банка, в котором необходимо указать получателя денежного перевода, его банковские реквизиты и сумму перевода. При этом следует иметь в виду, что за такой перевод банк возьмет комиссию, согласно установленным в данном банке тарифам.

Для клиента-физического лица, имеющего потребность перевести денежные средства в оплату товаров (работ, услуг) в адрес получателя юридического лица или индивидуального предпринимателя нет принципиальной разницы между данными видами денежных переводов без открытия счета. Следует лишь иметь в виду, что если с поставщиком товаров (работ, услуг), в адрес которого физическое лицо планирует сделать платеж (денежный перевод), у банка заключен договор, то комиссия с клиента либо не взимается совсем, либо минимальна. А также, как правило, операции по приему таких платежей максимально автоматизированы и, следовательно, занимают намного меньше времени и оформления документов, по сравнению с оформлением переводов по произвольным реквизитам. Кроме того, денежные переводы по произвольным реквизитам обычно обходятся клиенту дороже.

III. Переводы, осуществляемые банками с использованием Систем денежных переводов.

Систем денежных переводов в настоящее время довольно много. Основное их предназначение - быстрые и удобные денежные переводы между физическими лицами.

Наиболее популярные и известные Системы денежных переводов:

Вестерн Юнион (Western Union)

Анелик

Контакт (CONTACT)

Мигом

Юнистрим

Лидер

Золотая корона

Основной принцип действия Систем денежных переводов – клиент-физическое лицо может перевести денежные средства в любую точку страны (мира), где есть пункты обслуживания клиентов той системы денежных переводов, по которой отправлен денежный перевод.

Кроме того, некоторые Системы денежных переводов, например таких как «Контакт», «Юнистрим», «Лидер» предоставляют возможности также осуществлять платежи (денежные переводы ) в пользу юридических лиц – поставщиков товаров (работ, услуг) в рамках заключенных договоров. Т.е. оплачивать кредиты, телекоммуникационные услуги, связь и т.д.

Пункты обслуживания клиентов различных Систем денежных переводов сейчас открыты не только в кредитных организациях, но и, например, в почтовых отделениях.

По Системам денежных переводов возможны два вида переводов:

Адресные – это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить только в пункте обслуживания данной Системы денежных переводов, который выберет отправитель. Например, адресной является система Контакт.

Безадресные – это денежные переводы между физическими лицами, которые получатель сможет получить в любом пункте обслуживания клиентов данной Системы денежных переводов. Пример безадресной системы денежных переводов Western Union.

Для того, чтобы переслать денежный перевод клиенту достаточно обратится в ближайшее отделение банка, являющееся пунктом обслуживания клиентов выбранной Системы денежных переводов. Отправителю перевода необходимо предоставить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, заполнить бланк установленной формы или сообщить необходимые данные сотруднику, оформляющему денежный перевод выбранной Системы денежных переводов и внести денежные средства в кассу банка. Получатель сможет получить денежные средства уже через несколько минут после отправки денежного перевода. Для этого он должен обратиться либо в конкретный пункт обслуживания клиентов Системы денежных переводов, если денежный перевод адресный, либо в любой ближайший пункт обслуживания, если денежный перевод безадресный. Процедура получения перевода не менее проста. Как правило, достаточно назвать сотруднику, занимающемуся денежными переводами выбранной Системы денежных переводов, контрольный код, сообщенный получателю средств отправителем и предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность получателя.

Комиссию за денежный перевод в рамках Системы денежных переводов, как правило, оплачивает отправитель, выплата перевода получателю бесплатна.

Основные сравнительные характеристики некоторых Систем денежных переводов

(по данным на май 2012 года)