Доклад: Готовы ли мы абстрагироваться от кэша?

История денег и развития их функций в вульгаризированном изложении выглядит так: люди имели материальные блага; сперва они их просто брали у природы либо отнимали друг у друга. Впоследствии часть людей дошла до того, что цивилизованнее было бы не отнимать, а производить обмен. Обмен затруднялся из-за необходимости наличия в одном месте и времени двух сторон сделки с товаром на руках, совпадения их интересов и адекватности обменного соотношения потребительской ценности задействованных товаров. Тогда-то из массы товаров стали выделяться стандартизированные, износостойкие, обладающие относительно неизменной и общепринятой потребительской стоимостью предметы — протоденьги. Крепчающие из века в век государственные институты прибрали к рукам и формализовали денежный оборот. В целях совершенствования товарно-денежного оборота в средние века зародилась безналичная форма денежных отношений, в которые вступали хозяйствующие субъекты. Суть их поначалу заключалась в отсрочке обналичивания положительного сальдо отношений одной из сторон-контрагентов, но, постепенно, безналичный оборот стал превалировать над наличным, хотя для рядового потребителя основным инструментом накоплений и расчетов оставались наличные государственные дензнаки. Последний шаг — переход к электронным деньгам, то есть тотальное вовлечение рядовых потребителей в безналичный денежный оборот и отказ от овеществленной денежной формы — человечеству еще предстоит сделать, равно как и переход к единой валюте, завершение глобализации экономики, заселение Марса и поголовное сверхдолгожительство.

Значительная часть потребительских расходов на Западе уже перекочевала в электронно-безналичную сферу. Преимущества в целом очевидны, и они проистекают из истории развития денег: упразднение такого момента, как постоянная необходимость иметь при себе в нужный момент нужное количество специальных бумажек (нужного цвета и дизайна, не фальшивых, не рваных, не устаревших и выведенных из обращения), таких, которые опасно хранить дома и жалко относить в банк. При расчете картой вам не дадут сдачи медяками и не откажут в сделке ввиду отстутсвия бумажек, чтобы выдать сдачу в принципе. Кроме того, на основании выписки с движениями по счету легче осуществлять личный контроль за расходами и бюджетирование, а отсрочку платежа, либо их рассрочку гораздо проще заранее предусмотреть в виде овердрафта по карте, нежели оформить в виде отдельного соглашения о предоставлении потребительского кредита. Также несомненным преимуществом карта является для людей, отправляющихся за границу, так как целый ряд формальностей, связанных с вывозом наличных, упраздняется.

Итак, банковская пластиковая карта — кусочек пластика с эмбоссированным (выдавленным) именем держателя и номером в платежной системе, магнитной полосой либо микрочипом. Карта эмитируется банком, либо специализированным учреждением для клиентов банка. Клиенту при выдаче карты обязательно открывается спецкартсчет. К одной карте могут быть «привязаны» несколько таких счетов, номинированных в различной валюте, работающих в текущем, либо в сберегательном режиме. К одному счету, в свою очередь, также может быть «привязано» помимо основной несколько дополнительных карт. Разнообразие счетов позволяет клиенту управлять валютным разрезом своих сбережений, режим позволяет защищать часть средств от несанкционированных транзакций, требований к счету, возникающих в результате совершения мошеннических покупок. Дополнительные карты позволяют оптимизировать схему распределения расходной части семейного бюджета (сомнительное, впрочем, преимущество). Таким образом, карта — ключ к счету, доступ к средствам, реализуемый через банкоматы (Automated Teller Machine) и точки продаж (Point Of Sale).

ATM — не просто элемент платежной системы, это путь к развитию розничных банковских услуг до концепции автоматизированного супермаркета банковских услуг. От степени продвинутости банкомата зависит полнота охвата клиентских потребностей: не просто снять деньги, но и осуществить переброску (конвертацию) по счетам, оплатить различные коммуникационные услуги, осуществить взнос наличными и, как говорится, further more…

POS — пункты реализации покупательной способности денег на счетах клиентов. При использовании карты денежное требование продавца к покупателю регулируется банком продавца и банком-эмитентом, чьим клиентом является держатель карты, совершивший покупку. POS — это и касса гиперстора или автосалона, это и виртуальный магазин.

За большинство телодвижений банки взимают комиссии, как правило в процентах от транцакции «но не менее X.xx» (а ведь кроме того, остатки по текущим счетам — это пассивная база банка, их можно инвестировать , извлекая доход). Конечно, банкам необходимо покрывать свои расходы на содержание банкоматов, «бумажные» расходы по формированию различных выписок, рассылок и отчетов, а главное покрывать комиссию международным платежным системам, которые объединяют между собой отдельные процессинговые центры и устанавливают правила игры для всех участников.

А что Россия? Не надо никакой статистики, чтобы понять, что основная масса эмитированных карт относится к зарплатным проектам самих банков, их корпоративных клиентов и государственных структур. Что в свою очередь определяет основные параметры карточного бизнеса: редкие снятия по счетам крупными суммами, слабый акцент на иные доступные операции. Только в последние годы стали формироваться признаки возникновения развитой системы платежей:

- рост числа банкоматов (в основном в Москве) до приемлемого уровня плотности;

- предложение спектра рыночных услуг, завязанных на пластиковых картах.

- снижение единовременной платы при выпуске карт, порой даже до «бесплатно»;

- работа с корпоративными «зарплатными» картами по рыночному принципу «заставь их вкладывать, а после сделай каждого вкладчика заемщиком»;

- развитие потребительского кредитования, осуществляемого в виде овердрафта по карточному счету.

Развитие обеспечивается подъемом доверия населения к банкам, банковский маркетинг и общий интерес банкиров к «рознице», ростом уровня обеспеченности (по крайней мере столичной публики). Но сдерживающие факторы остаются: комиссионные межбанковские сборы и карточные технологии. Со сборами есть перспективы: однажды банки должны договориться между собой не жадничать и взимать минимальные комиссии за транзакции клиента через «чужой» банкомат. А вот технология в России превалирует пока одна, это магнитные карты. Их альтернатива — смарт-карты могли бы существенно облегчить затраты на инфраструктуру. Смарт-карты наделены микрочипом, который в достаточной степени может обеспечивать защиту данных и выполнять роль полноценного «электронного кошелька». Банкомат, в отличие от магнитных карт, может положиться на достоверность данных, считанных с такой карточки, и дополнительной авторизации в режиме он-лайн (а это дорогостоящая связь) не требуется.

Ведь даже психологически подготовленного человека могут остановить нагромождения комиссий и отсутствие фактически реализованной высокотехнологичной инфраструктуры для работы со своим банком: многофункциональных банкоматов, полной и легкодоступной информации по счетам, клиентской поддержки посредством телефонии/интернета.

Распространение интернета и технологическое решение вопросов безопасности также должны способствовать более активному ходу процесса. Крупные банкиры знают правильные направления для движения, но лишь единицы реально готовы строить свою работу по-новому, их готовность в перспективе тесно связана с ростом благосостояния населения. На данный момент из составляющих успеха (психологическая готовность клиентов, маркетинг, технологии, уровень комиссий) присутствует маркетинг. Подвижки, несомненно, есть: банковская карта — это уже далеко не атрибут престижа в глазах россиян, держателей карт рядового класса становится все больше. Но, к сожалению, «кредитка» еще не обрела статус привычного платежного инструмента каждодневного использования для основной массы держателей. Однако на дворе 2004 год, и все может очень даже стремительно поменяться.